商业贷款怎么还才划算?房贷提前还款划算吗？

当然是房贷划算了，而且房贷的时间会比较长，你说的商业贷款，时间很短的，每个月按揭数额较大，月供压力较大。

目前房贷还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法两种方式。

等额本金和等额本息的区别：

等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清；

等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额；

等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少，两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的，二者的差别不是很大。两种还款法比较，从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异；

“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大;“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。房贷提前还款划算吗

并非每个人都适合提前还贷的，提前还贷是否换算较好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断，主要考虑贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境等问题。

首先，要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款，年利率较低，仅为4.5%左右，在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说，目前来看5年以上贷款利率一般为6.55%，首套可享受8.5折~9折的优惠，二套房需上浮10%。在这种情况下，若前期签订合同时能享受到较低折扣利率的，也不必提前还款。

其次，是否提前还款需考虑个人的投资能力。资深按揭中介郑大源指出，如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，若预计获取的回报能够覆盖贷款成本，客户较好将流动资金用于投资。

此外，从经济大环境来看，如果正处于降息通道，短期内加息的可能性不大。客户“借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款”。在社会经济的快速发展之下也带来了一些其他的影响，比如房价和物价的不断上涨。对于现在的大部分人来说，买房还是一件重中之重的事，即使现在的房价还是处于一个较高的趋势，也挡不住他们想要买房的心。大部分人在选择购买房子的时候都是会选择自己先付一部分的首付然后剩下向银行贷款，在之后的每月按时向银行偿还贷款，虽然说还贷的过程可能会有些艰辛。但随着社会经济的不断发展，自己的手中得到宽裕的时候有些人就会选择一次性还款。如果40万的房贷已经还了6年，还剩余32万的本金，如果提前还款的话划算吗？早知早受益。


其实提前还贷还是存在着一定的好处的，提前还贷的能够让你免受每月的贷款烦恼。提前还贷的最大的一个好处就是能够减少利息支出，不管是等额本息还是等额本金，还的时间越早的话我们能够节省的利息就会越多。如果是提前还贷的话，最佳的还贷时间是在贷款年限前的1/3的时间，如果越往后减少利息的支出的效果是不会很明显的，那么那个时候提前还贷的价值也就没有那么大了。如果是“商贷+公积金”的贷款形式的话，就可以优先偿还商贷。


并不是任何的都是适合提前还贷的，我们在进行提前还贷的时候还是需要进行各个方面的考虑的。从贷款利率来看的话，我们要主要考虑的就是理财的收益是否会超过我们贷款的利率，如果我们理财的收益超过我们贷款的利率的话，那么就不建议提前还贷，如果理财的收益低于我们的贷款利率的话，就可以提前还贷了。按照目前来看，我国普遍的商业贷款利率为基准利率上浮10%的水平，即5.39%，而我们市场上低风险的固收类理财产品的收益就是在4%-5.5%之间。如果是公积金贷款的话，利率只有3.25%，那么就建议不用提前还贷了。


再从流动性来看的话，要考虑到自己在还贷后还能够有充裕的支配的资金，如果有需要大额支出的话，就建议不用提前还贷。我们在提前还贷的时候还要考虑到提前还贷的成本，每个银行之间提前还贷的政策都是不一样的，有些银行在你提前还贷的时候还需要你缴纳实际还款额1-3个月的利息，，有些银行每年有1-2次免费的提前还款次数，但是每次的还款金额不得少于每月还款额的6倍。


如果是40万的房贷已经还了6年还剩余32万这种情况的话，因为已经还了6年错过了最佳的提前还款的时候，也就造成提前还贷的效果下降了，40万每月的还款额大概是在2500左右，排除公积金还贷的话，每月实际需要还款的金额在2000左右，其实这样看来的话是没有什么特别大的压力的，所以呢是不建议提前还贷的。