消费贷款提前还款可以吗?贷款可以提前还清吗?

可以办理提前还款，但是要提前跟银行预约，银行办理提前还款业务一般都是批量的，所以必须提前预约，要注意的是，有些银行要收取一点违约金，不过这个没多少钱。个人住房公积金贷款、建设银行等部分商业性个人住房贷款已推出了允许借款人改变还款计划、提前偿还部分或全部贷款的业务。然而因为提前偿还贷款、特别是提前偿还部分贷款，需要对原借款合同中三方约定的借款期限、贷款余额等内容重新修正与计算，在操作上有一定的复杂性，借款人需了解和掌握下列的一些要求与规定：
一、借款人须在按月正常偿还贷款本息6个月后，方可提出首次提前偿还部分贷款或全部贷款；
二、贷款机构为严格贷款管理，对提前偿还部分贷款规定了最低限额，一般需1万元以上、以万为单位的整数。
三、借款人提前还贷一般需提前15天告知贷款机构，并须持原借款合同、银行还贷储蓄卡、每月还贷本金利息表、本人身份证等资料向贷款机构提出书面申请（公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银行商业性住房贷款则向贷款银行提出申请），并须经其审核同意；
四、借款人在当月仍需偿还原定的月贷款本息还款额，同时再将需要提前偿还的贷款金额存入银行储蓄卡内。贷款机构经确认后，对属于是提前偿还部份住房贷款的，则将再按原借款合同中确定的计息还贷方式（一般为等额本息还款法等本不等息还款法等），以先息后本，每月等额减少，缩短还款期限的计算原理，重新计算提前偿还部份贷款后的借款余额和最终偿还期限，重新打印每月还贷本金利息表重新与借款人签订借款变更合同无论是提前偿还部份贷款、或是提前偿还全部贷款，借款人均须在贷款机构规定的时间内到银行办理提前还贷划款。
还有值得一提的事是，提前偿还全部贷款可到保险公司退还提前期内保费。在借款人提前偿还全部贷款后，贷款机构将同时交还给借款人原一直由贷款机构保管着的个人住房贷款房屋保险单正本。而由于借款人原在办理贷款时已一次性付清了借款期内的所有保险费，故原个人住房贷款房屋保险合同此时已提前终止。按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前期的保费。
提前还清贷款退还保险费，需根据原购房屋是现房还是期房、期房的投保变费实际期限（半年以上期房的投保期限一般是将借款期限再减去1年计算）、原一次性交付保费的贴现利率与速算系数等
信用卡衍生贷款本质上是个人信用贷款，持卡人拖欠此种款项而产生的纠纷，不应认定为信用卡诈骗罪，应通过民事途径解决或以贷款诈骗罪类犯罪追究刑事责任。

拖欠信用卡衍生贷款

不构成信用卡诈骗罪



文丨钟欣（二审承办法官）王硕北京市第三中级人民法院

裁判要旨

　　依附于信用卡的贷款产品与普通的信用卡透支有显著区别，应当认定为一种银行信用贷款而非信用卡透支。因信用卡持卡人无法归还该部分贷款而产生的纠纷，不应认定为信用卡诈骗罪，应通过民事诉讼途径解决或以贷款诈骗类犯罪追究刑事责任。

　　案号一审：(2017)京0105刑初807号二审：(2017)京03刑终416号

案情

　　公诉机关：北京市朝阳区人民检察院。

　　被告人：王智胜。

　　北京市朝阳区人民法院审理查明：被告人王智胜于2009年12月申请办理广发银行信用卡一张，后持该卡在北京市朝阳区等地透支消费，透支本金共计2.36万元。后经银行多次催收，超过3个月仍未还款。为逃避处罚，王智胜于2016年12月31日还款100元。被告人王智胜后被民警查获归案，现已还清欠款本金。

　　王智胜自2005年来京务工，工作单位为海南某公司北京分公司。2009年其担任生产部副经理，月薪4000元。2012年公司合作终止，其继续留在北京工作，育有二子一女。2009年11月24日，经广发银行业务员电话销售，王智胜申请了广发银行信用卡。2009年12月3日，广发银行将额度为2.3万元的信用卡发放给王智胜。

　　财智金业务系广发银行提供的通过信用卡办理的个人小额贷款业务，由持卡人提出申请，银行审核后按照固定额度批准，一次性打入持卡人另一张借记卡中。王智胜共通过广发银行信用卡申请过3笔财智金贷款。第一笔为2011年11月3日申请，预借款为1万元，分12期还款;第二笔为2013年3月16日申请，预借款为1万元，分12期还款，均为广发银行业务员电话向王智胜推销，王智胜同意办理并按时还清了上述贷款。本案涉及的第三笔贷款为24期共计4.5万元的财智金业务，2014年2月26日广发银行将钱款一次性打入王智胜个人工商银行借记卡中，王智胜每月需向其广发银行信用卡中还款(本金+利息+手续费)约2400元，24期满王智胜需连本带息还款共计约58670元，年息约15%。在此期间，王智胜存在正常使用该信用卡进行小额透支消费的情况。

　　涉案期间(2014年2月至2016年12月)，王智胜合计向广发银行信用卡还款3.44万元，其中包括13期本金(未还清)与其他透支消费。截至2017年1月10日案发，王智胜尚欠广发银行财智金本金2.36万元，账单利息、滞纳金、账单分期手续费2.2万元，财智金手续费等费用5.46万元，合计欠款总额10万元。因公司停止给王智胜报销房租，加之2013年其妻子怀孕后无工作收入，其工资只有4000余元，其借财智金的主要用途是用于缴纳房租及维持家庭生活开支。

　　2015年年中，王智胜发现自己无力还清借款和高额手续费，与银行协商不成，就多次拒绝接听催收电话。期间，王智胜更换了单位、住宅及电话，均未通知银行。广发银行自2015年5月5日起至2017年1月4日止，拨打王智胜手机、单位电话及住宅电话共计26次，上门通知一次，间隔最短为4天，最长为3个月。王智胜只接听两次并表示无能力还款。2017年1月10日，广发银行报案。同日，民警将王智胜抓获。

　　2017年1月20日，王智胜妻子向王智胜广发银行信用卡还款2.36万元，称系本金。王智胜于2017年1月24日被取保候审。取保期间、一审庭审前，广发银行继续向王智胜催收利息，其与广发银行达成协议，一次性还款2万元，与广发银行两清。现在很多小伙伴买车都会选择全款买车，一是为了减轻压力，二是手上有点钱安全感也要足一些。那么我们在贷款买车后，有钱了之后可以提前把贷款还了吗？



这个是你的自由，当然是可以提前还款的。目前贷款购车大概有两种方式，一种是免息的，一种是有利息的。一般合同中都有提前还贷的条款说明，通常支付一定的违约金是可以提前还贷的。当然现在4S店为了吸引消费者购车也会推出一些免息贷款，大多数免息贷款提前还贷不需要支付违约金。



带利息的车贷大致分为以下这两种：

1、一种是银行商贷，这种贷款期限通常为三年，一般一年后是可以提前还款，但是提前还款是要交部分违约金的，每家贷款公司不一样违约金也相对不一样。如果要还款，我们就得考虑什么时候还款比较划算。



贷款通常有等额本金和等额本息两种还款方式，对于等额本金还款，就是开始每月还款很多，后面越还越少；对于等额本息还款，就是每月还款的钱是一样的。经过测算，等额本金还款，如果还款金额没超过三分之一，可以考虑提前还款，如果超过三分之一，就不用考虑了，因为后面越还越少。等额本息还款，如果还款金额没超过二分之一，可以考虑提前还款。大家可以根据自己的情况进行判断了。



2、以租代购方式购买的车辆，车辆车主是贷款公司名头，贷款期限四年，这类的一般都不建议提前还款，等还清贷款之后再把车辆过户到贷款人的名下。个别以租代购车贷满一年也可以提前还款。