首成商贷是什么?按揭贷款是什么意思

贵商贷承担着贵州省企业投融资促进会互联网金融服务中心业务执行功能，于2015年6月正式上线运营。公司整合促进会旗下四百余家会员单位资源，精心打造以“P2B+O2O”为核心业务模式的“贵商贷”互联网金融平台，致力于为企业和个人提供安全、高效、便捷的投融资信息服务，为地方经济发展作出贡献。目前在中国买房有两种付款方式，一、全款；二、贷款。贷款又分为商业贷款和公积金贷款两种。商业贷款可以用来买住宅、商住；公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。公积金贷款和商业贷款方式对于购房者到底有哪些不同呢？
一、贷款成数
对于首次购买普通自住房，公积金贷款的首付都可以付到3成，虽然住房商业贷款也可以付到3成，但各家商业银行还存在一些其他的政策来限定比例。相比较，利用公积金贷款与商贷购买普通自住房，贷款成数差异不大。
二、贷款利率
目前，5年以上公积金贷款利率为3.25%（年），商贷利率为4.9%（年），在房贷政策最优惠的时期（现在听来更像是一个传说，转瞬即逝），商贷利率最多可以打七折，也就是5年以上利率降至3.43％，两者仅相差0.18个百分点，利率差异可以忽略不计。但贷款利率方面来说，使用公积金贷款还是比商贷更划算。
三、贷款额度和期限
一般来讲，普通购房者在办理商贷时，除自身收入情况会影响到贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够用，而公积金受缴纳人群及地区特点，对个人及家庭贷款额度是有所限制的。
例如，成都个人单笔住房公积金贷款额度为40万元；广州市住房公积金贷款个人额度为50万元，北京市住房公积金贷款额度是80万，如果评级评到3A级别的话可以到80万*(1+30%)=104万。公积金与商贷的贷款期限最长都可达到30年，两者在贷款期限这一政策点上基本一致。但商贷的额度上限更大一些。为此，还有一部分购房者选择混合贷。
四、还款方式
商业银行可谓百花齐放，可选择的方式众多，而公积金贷款的方式相对较单一。值得一提的是，最近，随着多地首套房商业贷款利率重回九折，公积金贷款同样遭到收紧，难度变得更大，部分房源的放款时间长达两个月，甚至有地区开始收紧公积金贷款。可见，商贷的操作途径更灵活。何为按揭贷款？
在房地产热销的时候，按揭在市民心中已成为买房的快捷方式，但什么是按揭贷款呢？又如何办理按揭呢？可能很多人不知道。
所谓按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。
按揭贷款中人们最关心的是条件及程序，首先办理按揭贷款需要提供的资料：1、申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件3份（如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明）。
2、购房协议书正本。
3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份。
4、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。
5、开发商的收款帐号1份。
其贷款手续及程序是这样的。
首先，请到银行了解相关情况。并办理相关带齐以上的资料申请个人住房贷款。
然后接受银行对您的审查，并确定贷款额度。
接下来就可以办理借款合同，且由银行代办保险。办理产权抵押登记和公证。
最后剩下的就是银行发放贷款，借贷人每月还款和还清本息后的注销登记。
经过以上手续及流程，您就可以通过按揭得到新房子了。投资购买商铺需要有足够的资金就能够投资地产，修造建筑，小一点的投资商就选择现成的房产进行投资，但由于炒房的事情屡有发生造成房地产市场的混乱，投资商铺已经没那么容易了，那么先来了解一下商铺贷款如何办理呢？

商铺贷款首付是什么意思？

  １、商铺产品与写字间产品同为商业产权。按照相关规定，商业产权的物业，贷款的首付比例为50％，最长贷款年限不能超过10年。据了解，目前银行对社区商铺产品的贷款审批要求较高，所以购房者必须提供较高的个人收入证明（一般要求贷款人的月收入证明要高于还款额2倍）。

  ２、按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务，另外，也有部分银行要求购房者提供固定资产证明及企业资质证明。

  ３、商铺贷款首付和住宅不一样，无论一手或二手商铺贷款都只能贷五成，且贷款期限只能小于10年。部分砖木结构、混合结构的商铺还有可能贷不了款。银行对商铺贷款者的资质审核也比住宅审核严格，需考虑到贷款不能实现时所面临的压力。

商铺贷款按揭是什么意思？

  商铺按揭是房屋贷款的一种，指以分期偿还本息的方式向银行贷款购买商铺，一般以购买的商铺作为抵押，那么商铺按揭有哪些需要了解的呢？

  一、申请条件：

  ①具有合法有效的居留身份；

  ②具有购买商铺房的合同或协议；

  ③有稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；

  ④有不低于所购商铺全部价款的50％的购房首付款；

  ⑤同意以所购商铺作为抵押物或提供贷款行认可的资产作为抵押物或质物，或有具备担保资格和足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任人保证人。

  二、申请资料

  ①借款人的身份证（户口簿）或其他有效居留证件，已婚者还需提交个人婚姻状况证明；

  ②借款申请人填写《商用房贷款申请（审批）表》；

  ③首期款支付凭证；

  ④购买商铺的合同或协议；

  ⑤借款人家庭财产和收入证明；

  ⑥借款人身份证明；

  ⑦银行要求提供的其他资料。当前买房除了家境殷实的直接全款外，大多数人会采用贷款买房。根据之前有机构发布的《2018全国购房调查报告》显示，2018年第一次置业购房者贷款成交占比为90%，首置人群对贷款的依赖性较强。

1、公积金贷款：

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

公积金贷款因为贷款利率低，所以如果贷款人有公积金贷款缴存，购买楼盘支持公积金贷款，一般首选公积金贷款。公积金贷款5年以上基准利率是3.25%；商业贷款5年以上基准利率是4.9%，另外不同银行还有一定的上浮比例；

根据成都最新公积金政策，成都公积金贷款总结为“认房又认贷”、“最高贷款额度70万”“最长贷款时间30年”“首套不低于30%，二套不低于40%”。而成都最新公积金贷款将于3月15日开始执行，详情查看《官方：公积金新政解读》、《认房又认贷款，成都发布公积金贷款新政！》

成都公积金贷款额度计算方式：

贷款额度=（借款申请人公积金缴存余额+共同申请人公积金缴存余额）×缴存时间系数×20倍

2、商业贷款：

商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。

基准利率+银行上浮（下降）比例，最终形成贷款利率

商业贷款的特点，基准利率“中国人民银行”决定（也就是央妈决定）。金融机构分点，在实际贷款过程中，各银行可能会有利率上浮或者下调的情况。都是以当时基准利率为参考点。比如利率上浮15%，或者实行7.5折，而且需要注意的一点，同一个银行不同城市的上浮比例不尽相同（比如同为工商银行可能在北京、成都的上浮比例是不一样的），而这些一般都是由市场决定的。

基准利率还贷中的影响？

贷款成功后，每年基准利率的变化会影响个人房贷月供情况，但是与银行上浮（下降）比例无关。

什么意思？就是以1周年为单位，第二个周期央妈（中国人民银行）进行了基准利率下调或者上浮0.25个百分点，那么你的月供就会按相应的情况有增减。如果第二个周期跟上一年没变化，那么你每个月的月供就是跟上一年一样。

当前成都部分银行上浮比例情况



*数据来源：融360大数据研究院，数据仅供参考，一切以银行为准



3、组合贷

组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。



就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的，



举个例子：假设你要在成都购买首套150万的房子，需贷款105万，即使双职工公积金贷款最高贷70万。剩下的35万需要商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。

4、当前成都购房政策，商贷与公积金贷款比例整理





注：成都公积金贷款政策的实施是3月15日。



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