商贷怎么算的?贷款买房年限怎么算

商铺按揭一般不享受银行的贷款利息打折优惠，不能使用公积金贷款，首付需要50%以上，利率一般上浮10%以上，这个主要看各个银行的政策，并不确定。也就是比普遍住宅多交首付和利息，假如别人的年利息为5%，若上浮10%，你的利息就是5.5%了。



扩展资料：
申请人条件：1.具有合法有效的居留身份;

2.具有购买商铺房的合同或协议;

3.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;

4.有不低于所购商铺全部价款的50%的购房首付款;贷20年的利率按7.74%算，贷5年按7.56%算，同样贷17万元，贷20年你月还1394.56元，到期共还164694元利息，而贷5年你月供3411.30元，到期共还利息34678元利息。
那你可以看出，还的时间越长相对利息越多，而你一旦确定还款年限，哪怕你到时提前还，之前多付的利息是不退的。双如，你定下还20年，那前5年才还4W多本金，还了4W多利息，多出的那1W多的利息银行是不退给你的。其实同家给银行定下的利率是有一定根据的，通常考虑到通货膨胀、外汇等变化，如果你不提前还款，而是将多余的钱放到别处投资去，那贷20年也示尝不可。1、住房公积金贷款期限最长为30年，且不超过职工及其配偶法定退休年龄（男性65周岁，女性60周岁）；也有的是说贷款的年限+贷款人年龄，不得超过70年，具体以各地方公积金管理中心规定的贷款年限为准。

2、商业贷款年限最长为30年，有些银行要求贷款人年龄+贷款期限，不得超过个人及其配偶法定退休年龄（男性65周岁，女性60周岁）；而有些银行则是要求贷款人年龄+贷款期限，须小于70年。每个银行规定的贷款年限都是不一样的，具体也要看银行的规定。

3、组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致，贷款年限方面的要求，与上述一样。总而言之，贷款年限=国家规定的法定退休年龄（或70）-贷款人实际年龄。年龄越小，其贷款年限越长，反之年龄越大，贷款年限则越短。
4、年龄是影响贷款年限最主要和最普遍的因素，除此之外，贷款年限还受到其它因素的影响，比如房产的性质、二手房的年龄等。

拓展资料

房贷，也被称为房屋抵押贷款。房贷，是由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，银行经过审查合格，向购房者承诺发放贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。同时，个人住房贷款的最长期限仍然是30年，没有改变。



这意味着购房者的还款年龄可以延长至75岁！



而根据世界卫生组织（WHO）发布的2015年版《世界卫生统计》报告显示，中国人的平均寿命是男性74岁，女性77岁。



所以说，很多人将要活到老还到老。



















难道可以当一辈子房奴了？

事情也并没这么简单

利好年龄较小或较长的购房者


工商银行借款人年龄与贷款期限之和不超过75年，而原来这一数字是70年，即新的标准相当于提高了5年。4月19日晚间，工商银行相关负责人证实了该消息。



这一政策是为了适应我国人口发展趋势，满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求，减轻其经济压力。



在以前，借款人年龄与贷款期限之和不超过70年，现在变为75年，标准相对放宽。



举个例子：

如果借款人年龄是40岁，过去最高可以申请到30年的贷款；而现在放宽到75岁，即45岁也可以申请到30年贷款。



同时，过去65岁以上就不能贷款了，而现在70岁的群体最高可以贷5年期限的住房贷款。



图片来源：房掌柜



据了解，目前多家银行的贷款人年龄与贷款期限之和为70年，而北京执行的房贷期限是最长25年，这也就意味着50岁的人买房子还可以按照最长年限贷款。



此次放宽后，对于那些60岁还在买楼供楼，或者是买不起新房，只能买三四十年楼龄老破小的大龄80后而言，压力将有所减轻。



贷款期限是否越长越好？


我们来做个算术。假设一个购房者需要300万商业贷款，按照利率上浮20%计算，三种还款时限的月供分别是：



　　20年：21286元

　　25年：19110元

　　30年：17756元



可以看出，如果获得30年按揭期限，则月供压力将减轻很多。有人认为30年贷款月供当然少，但总还款和利息都会多出很多。



但实际上，在任何一个国家，通胀都是长期存在的，当通胀被长时间叠加，就产生滚雪球一样的效应。如果考虑到通胀因素，中国真正的按揭只有10年，最多15年，后面的按揭通胀替你还了。



所以，不要急着提前还房贷，且尽量拉长贷款期限！



不过，贷款实际是向未来的自己借钱，当时间跨度增大，风险也随之增大。当房贷期限越来越长，行业风险将会被放大。结合实际适当调整才是最优选择。





新措施未覆盖购房主力


除了北京将最长贷款年限设定为25年的地区之外，其他区域目前基本都是30年。如果按照外地政策计算，45岁的购房者以往只能贷25年的款，以后能按30年期限贷款，对于这部分中年人群也是利好。



截至昨日发稿时，还没有其他银行表示将跟进这一新措施。工行总行相关负责人透露，此举是为适应我国人口发展趋势，满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求，减轻他们的经济压力。



“合计年限不超过75年，对于市场来说，部分改善购房人群的确因为还款年限增加，而提高借款能力，影响最大的是45到55岁人群，但这部分人群已经不是主力购房人群。目前看，市场90%以上购房人群的年龄段则集中在70后、80后。这一政策基本没有影响。”这位负责人说。

买房用公积金贷款和商业贷款有什么区别呢？



答：公积金贷款的唯一优点就是利率较低。商业贷款没有额度限制、不需要提前缴存、没有地域限制、放款时间也比公积金快。所以选择一般开发商为了尽早收款，都推荐客户使用商业贷款。



买房想要用商业贷款，具体流程是什么啊？



答：第一步：签约纳税签约纳税是贷款买房流程第一步。签订《预售契约》、《买卖合同》；按开发商的具体要求缴纳首付款；与开发商各自按房价款的0．5％的额度缴纳印花税。第二步：提交申请贷款买房流程中最繁琐，且最重要的一步，就是提交申请。有别于住房公积金贷款买房，商业贷款买房要按规定填写及提交相关资料。



（1）填写申请资料：



1、《个人住房贷款借款申请表》



2、《个人住房贷款借款合同》



3、《贷款房屋所有权证收押合同》



4、《授权委托书》



5、《承诺书》



6、《谈话记录》



（2）提交申请资料：



1、申请人和配偶的身份证、户口簿、暂住证、结婚证、学历证等相关证明。



2、购房协议书正本；



3、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等在了解如何贷款买房的过程中会发现，和住房公积金贷款买房流程一样，办理完以上提及的贷款买房手续，则算提交申请完成，接下来就要等待银行审批。



第三步：银行审核银行根据贷款人提供的资料，对贷款人资信、贷款额度、贷款年限等作出审核。这一步贷款买房手续是银行做主导，是关系到贷款申请成功与否的关键。



第四步：签订贷款相关合同银行审批后，与贷款人签订一系列合同文件。大多数人认为签订完合同之后，贷款买房流程结束。其实只算完成了贷款买房手续中绝大部分的工作，接下来还有一个步骤。第五步：贷款人按月还款贷款买房手续中最后一个步骤就是归还贷款。直至贷款全数归还之日，整个贷款买房流程才算真正结束。



住房商业贷款可以转成公积金贷款吗？



答：您好，是可以的。但您需要具备以下条件：



1.您的公积金贷款申请地工作申请贷款时公积金处于正常缴存状态。

2.申请人或共同申请人所在单位按规定为借款人缴存住房公积金满个月含个月以上。

3.申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款能力。

4.申请人同意提供中心认可的贷款保证方式。

5.申请人及共同申请人含配偶除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务。6.商业贷款转公积金贷款涉及的《房屋所有权证》或《房屋预告登记证明》已办出并能办理抵押登记手续，商业贷款正常还款年含年以上且无逾期还款记录。



另外：组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款，商业贷款转公积金贷款只能申请纯公积金贷款。



正准备买房，为什么到年底银行停止放贷了啊？



答：受年内5次央行降息影响，年底银行存款大量流失，导致贷款额度高度吃紧，截止当前，多数银行已经宣布11月份后随时暂停放款，能放款的银行也将于近期抬高准入门槛。今年情况有点特殊。



如果已经在银行申请个人贷款，会影响住房商业贷款吗？



答：肯定会有影响的。银行风控会核查的。如果两边的月供相加都没有你的月收入高那问题不大。如果比你的高问题就来了，要么申请下来的款项少，要么直接申请不通过。



房贷资料交给银行多久后银行会打电话来初审？要多久银行贷款才能下来？



答：银行审核时间由贷款人资信、房产年限、评估价格、贷款数额等决定，一般一周内会打电话过来，一个月到45天之内放款。



商贷时用等额本息和等额本金哪个比较划算？



答：个人需求不同，对应的哪个比较合适。从总还款来讲等额本金比等额本息低，但是本金前期月还款额较高，逐月降低。而本息则是平均下来的每月每月都一样的还款。在不需要提前还款和月收入稳定的情况下，建议等额本息。



按揭买房,还了3年了,不想当房奴,提前还贷划算吗？



答：不划算，因为你都交了3年了，银行利息前几年年基本上都交完了，后面的全是本金。不如有钱去做些投资，房贷还是慢慢还吧。



央行今年多次降息，那么新办贷款和正在还款的利息怎么计算呢？



答：放贷之前，利率跟着银行基准变动，以放贷当天利率为准。放完贷款后利率变动，一般会在第二年1月1日起，随着变动后的利率变化。



本人名下有两套房子，都按揭贷款买的，现在可以买第三套吗？能贷款买吗？



答：国家规定，个人只能有两次贷款，禁止银行向个人发放第三次贷款（包括商业贷款和公积金贷款）。所以房子可以买，但是只能全款买房了。