什么是房贷利率?房贷利率上下限是什么意思

贷款利率7.50%是指贷款年利率为7.5%。
也就是说如果你贷款100，只贷一年，如果按年还款，那么你应付利息7.5元。
如果是按月还款，那么每月都要还一部分本金和上月剩余本金的利息，所以，你最终的还款额要比107.5要小。
如果你贷款不止一年，那么每一年你都要付利息，但是利息会越来越少，因为你在不断地还钱，你的本金也越来越少。贷款基准利率由中国人民银行制定，其他银行执行，但其他银行有在规定范围内上下浮动利率的权利。若是第一次申请住房贷款，购买的住房面积小于144平方米的，可以享受基准利率打七折的优惠利率，这个就是下限了。

　　也有银行根据贷款用途不同来制定利率的，比如商用房贷款，利率一般会在基准利率上上浮20%到40%，上浮40%就是上限。你若是贷10万，15年，按照优惠利率的话，等额还款法，月供是747.63元；等额本金法，第一个月月供是902.06元。如果条件允许，你可以把年限缩短到10年，这样可以省一部分利息，但要考虑以后利率的调整问题。10万，10年，等额还款月供是1019.98元。只不过，中国内地的加息，跟美国、香港地区的加息含义有所不同。

今天凌晨2点，新任美联储主席鲍威尔宣布：加息25个基点，将联邦基金利率目标区间由1.25%-1.50%上调至1.50%-1.75%。

这是美国在金融危机之后第六次加息。此外，美联储预测2018年内还将会有两次加息。预计会在2019-2020年更加陡峭地加息。此外，将在4月份提高资产负债表缩减力度。

在美联储宣布加息5个小时后，今天早上7点刚过，香港金管局就迫不及待地宣布：上调基准利率25个点，至2.0%。



香港为什么这样快做出反应？因为港币跟美元是联系汇率制，在此次美元加息前，港币已经呈现了显著弱势。为了防止金融大鳄做空港币，香港必须快速加息，以防止金融市场的波动。

最令人惊讶的是中国央行。今天早上9点多，央行宣布：今日进行100亿元7天期逆回购操作，中标利率上调5个基点至2.55%。



受这个略显意外的消息影响，A股出现了下跌。

也就是说，中国央行也加息了！只不过，这次加息不是调整“银行存贷款基准利率”，而是调整了货币市场利率。通过调高央行给金融机构融资的利率，来引导市场利率上行。这属于“软加息”，而且幅度非常小，带有象征意义。

值得注意的是，这是中国央行更换新行长之后的首次“软加息”！从中，或许能体会到一些什么。



随后，央行发布了一个通稿，解释这次“加息”：

该负责人表示，此次公开市场操作利率小幅上行符合市场预期，也是市场对美联储刚刚加息的正常反应。



去年以来，货币市场利率持续高于公开市场操作利率，近期虽有所收窄但仍有不小的利差，此次公开市场操作利率随行就市小幅上行反映了资金供求关系，可进一步收窄二者之间的利差，有利于增强公开市场操作利率对货币市场利率的传导作用，也有利于市场主体形成合理的利率预期，约束非理性融资行为，对稳定宏观杠杆率可起到一定的作用。



同时，今年以来人民银行加强预调微调和预期管理，维护银行体系流动性合理稳定、松紧适度，引导货币信贷和社会融资规模合理增长，这与公开市场操作利率小幅上行相结合，有利于为供给侧结构性改革和高质量发展营造适宜的货币金融环境。

央行的表态很有技巧，有解释、有安抚，让人看不到“鹰”的影子。

那么问题来了：央行的“软加息”意味着什么？购房者负担会上升吗？将对房价构成什么影响？

1、首先需要说明的是，此次央行加息，不是提高“银行存贷款基准利率”。只有提高“贷款基准利率”，才会影响已经获取房贷的购房者的负担。按照常规，央行不论某一年正式加息几次，购房者还款利率的调整，都将在下一年度“第一个月”开始执行。

所以，这次“软加息”最终不会增加“已经贷款的购房者”的负担。

2、但对于今年准备贷款的购房者，情况就不同了。虽然基准利率没有调整，但如果央行不断“软加息”（货币市场加息），市场利率会提高，最终各银行“可能会”提高房贷的上浮水平，这样未来获取房贷的时候，实际利率可能会上升。

事实上，过去一年多已经这样了。在大城市，从2016年首套房贷款利率可以打85折，基本上都变成了上浮10%到15%。

3、中国央行为什么不宣布正式加息？因为中国还没有这个内在需要。提高基准利率，固然可以“约束非理性融资行为”，但也会对实体经济带来利空。2018年仍然是非常特殊的年份，中美贸易未来怎样走、关系如何，都将在未来一段时间揭晓，带有很大不确定性。

此外，中国在加强环保、控制落后产能、收紧大基建，这些都会让经济可能面临下行压力。虽然2月CPI飙升到了2.9%，但主要是“春节+寒冷”因素造成的，中国的平均CPI水平不高，加息缺乏内部逻辑。但加息有一定“外部逻辑”，这就是美国方面的巨大压力。

4、预计2018年中国最多有一次“正式加息”，或许会在下半年。但整体而言，中国利率水平仍然在低位。根据央行公布的2017年四季度数据，房贷加权利率为5.26%（2016年三季度的最低点为4.52%）；而在2014年三季度的高位，则为6.96%。